La méthode avalanche : la moins chère
Vous ciblez d'abord la dette au taux d'intérêt le plus élevé, quel que soit son montant. Une fois soldée, la somme libérée est reportée sur la dette au taux suivant, et ainsi de suite. C'est mathématiquement optimal : vous payez moins d'intérêts au total et vous terminez plus tôt.
Inconvénient : si votre dette la plus chère est aussi la plus grosse, vous pouvez passer un an sans « victoire » visible, ce qui use la motivation.
La méthode boule de neige : la plus motivante
Vous ciblez d'abord le plus petit solde restant, quel que soit le taux. Chaque dette soldée disparaît de la liste, ce qui crée un effet d'élan très concret. Des travaux en finance comportementale montrent que les personnes qui obtiennent des petites victoires rapides abandonnent moins souvent leur plan.
Inconvénient : vous payez un peu plus d'intérêts si vos petites dettes ont des taux faibles.
Exemple chiffré
Prenons une situation courante, avec 120 € disponibles en plus chaque mois :
| Dette | Solde | Taux | Mensualité |
|---|---|---|---|
| Crédit renouvelable | 1 200 € | 19,9 % | 60 € |
| Prêt auto | 6 400 € | 4,5 % | 180 € |
| Découvert bancaire | 450 € | 16 % | 50 € |
| Prêt famille | 2 000 € | 0 % | 100 € |
En avalanche, l'ordre est : crédit renouvelable (19,9 %), découvert (16 %), prêt auto (4,5 %), puis prêt famille (0 %). En boule de neige, l'ordre devient : découvert (450 €), crédit renouvelable (1 200 €), prêt famille (2 000 €), prêt auto (6 400 €).
Sur ce profil, l'avalanche fait économiser quelques centaines d'euros d'intérêts et environ un à deux mois. L'écart est réel, mais modeste : la méthode que vous tiendrez jusqu'au bout reste la meilleure.
Comment choisir en pratique
- Vous avez déjà abandonné un plan par le passé → boule de neige.
- Vous avez une dette à plus de 15 % → avalanche, l'écart devient significatif.
- Approche hybride : soldez d'abord la plus petite dette pour lancer la dynamique, puis passez en avalanche pour le reste.
Dans l'application, la page Dettes affiche le taux, le solde restant et la date de fin estimée de chaque ligne, et l'analyse IA vous propose l'ordre de remboursement adapté à votre situation. Pour la méthode complète, lisez aussi le guide pour rembourser ses dettes.