Taux d'endettement : le calculer, le comprendre, le faire baisser

La formule exacte

Le taux d'endettement se calcule ainsi : (charges d'emprunt mensuelles ÷ revenus nets mensuels) × 100. Les charges d'emprunt regroupent le loyer ou la mensualité de crédit immobilier (assurance emprunteur comprise), les crédits à la consommation, les crédits auto, les prêts personnels, les locations avec option d'achat et les pensions alimentaires versées.

Côté revenus, on retient les revenus nets réguliers et durables : salaires nets avant impôt, primes contractuelles, pensions de retraite, revenus fonciers (souvent pondérés à 70 % par les banques), pensions alimentaires perçues. Les revenus exceptionnels — heures supplémentaires irrégulières, ventes ponctuelles, prime unique — ne sont pas retenus par un prêteur, et ne devraient pas l'être par vous non plus.

Exemple : 2 400 € de revenus nets, 780 € de loyer et 220 € de crédit auto donnent (780 + 220) ÷ 2 400 × 100 = 41,7 %. Ce ménage est au-dessus du seuil : toute dépense imprévue se transformera en découvert.

Le seuil de 35 % : d'où vient-il ?

Depuis 2022, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) impose aux banques françaises un taux d'effort maximal de 35 % assurance comprise pour l'octroi de crédits immobiliers, avec une durée limitée à 25 ans et une marge de dérogation portant sur une partie minoritaire de leur production de crédits.

Ce seuil n'est pas magique : il correspond à l'observation statistique du moment où les incidents de paiement augmentent nettement. En pratique, on peut lire son propre taux ainsi :

• Moins de 33 % : zone saine. Vous avez de la marge pour épargner et absorber un imprévu.
• 33 % à 40 % : zone de vigilance. Le budget tient, mais un accident (panne de voiture, baisse d'activité) le fait basculer.
• Au-delà de 40 % : zone de risque. Le remboursement passe avant les besoins essentiels. Il faut agir sur les mensualités, pas seulement sur les courses.

Pourquoi le reste à vivre compte autant que le taux

Deux foyers peuvent afficher 33 % d'endettement et vivre des réalités opposées. Avec 1 400 € de revenus, il reste environ 940 € pour tout le reste ; avec 5 000 €, il reste 3 350 €. C'est pourquoi les banques regardent aussi le reste à vivre : revenus nets − charges fixes − mensualités, souvent rapporté au nombre de personnes du foyer.

Les ordres de grandeur fréquemment utilisés tournent autour de 700 à 900 € pour une personne seule et 300 à 400 € supplémentaires par enfant, hors logement. Ces montants varient selon les établissements et les régions, mais l'idée reste : un taux acceptable avec un reste à vivre insuffisant est un budget fragile.

Cinq leviers pour faire baisser son taux

1. Solder le plus petit crédit conso. Supprimer une mensualité de 90 € sur 2 200 € de revenus fait gagner 4 points d'un coup — bien plus que réduire les courses.
2. Regrouper ou renégocier. Un rachat de crédits allonge la durée et fait baisser la mensualité, donc le taux. Attention : le coût total augmente presque toujours. À réserver aux situations tendues, en comparant le TAEG et les frais.
3. Résilier ce qui se renouvelle tout seul. Abonnements, assurances en doublon, options mobiles : ces charges ne comptent pas toujours dans le taux bancaire, mais elles pèsent sur votre reste à vivre réel.
4. Augmenter la part durable des revenus. Passage d'un temps partiel à un temps plein, prime contractualisée, revenu locatif déclaré : seuls les revenus stables comptent dans le calcul.
5. Éviter d'ouvrir un crédit renouvelable pour combler un trou. Son taux est généralement le plus élevé du marché et sa mensualité minimale entretient la dette très longtemps.

Suivre son taux mois après mois

Un taux d'endettement calculé une fois sur un coin de table ne sert qu'à un dossier bancaire. Ce qui change une situation, c'est de le voir bouger. Dans l'application Objectif Zéro Dette, le taux se recalcule automatiquement à partir de vos revenus enregistrés, de vos charges récurrentes et des mensualités de vos dettes : il s'affiche sur le tableau de bord avec le reste à vivre et l'indicateur de zone.

Vous voyez alors l'effet réel d'une décision : solder une dette, renégocier un crédit ou décaler une échéance déplace immédiatement la jauge. Pour aller plus loin, lisez notre guide pour rembourser ses dettes et la comparaison boule de neige ou avalanche.

Questions fréquentes

Le loyer compte-t-il dans le taux d'endettement ? Pour un locataire qui demande un crédit immobilier, le loyer disparaît après l'achat et n'est donc pas toujours intégré. Pour piloter son budget au quotidien, en revanche, il faut l'inclure : c'est une charge incompressible.

Faut-il utiliser le revenu net avant ou après impôt ? Les banques utilisent le net avant impôt sur le revenu. Pour votre pilotage personnel, le net après prélèvement à la source est plus réaliste.

Un découvert autorisé compte-t-il ? Il n'entre pas dans la formule, mais un découvert utilisé chaque mois est le signal le plus fiable d'un budget en déséquilibre.