1. Faire l'inventaire exact de ce que vous devez
On ne rembourse bien que ce que l'on mesure. Listez chaque dette avec quatre informations : le montant total emprunté, le montant déjà remboursé, le taux d'intérêt annuel (TAEG) et la mensualité actuelle. Beaucoup de personnes découvrent à cette étape qu'elles paient un taux de 18 à 21 % sur un crédit renouvelable oublié.
Sur Objectif Zéro Dette, chaque dette enregistrée affiche une barre de progression et un pourcentage remboursé, ce qui rend l'effort déjà accompli visible — c'est un puissant moteur de motivation.
2. Calculer votre capacité réelle de remboursement
Votre capacité de remboursement = revenus mensuels nets − charges fixes − dépenses courantes incompressibles. Ne visez pas un chiffre héroïque : une mensualité trop ambitieuse conduit presque toujours à l'abandon au bout de deux mois, puis à un découvert.
Repère utile : le taux d'endettement (total des mensualités / revenus nets) devrait rester sous 33 %. Au-delà de 40 %, la situation devient difficilement tenable et il faut envisager un regroupement de crédits ou un accompagnement.
3. Constituer un petit matelas de sécurité d'abord
Avant d'accélérer les remboursements, mettez de côté l'équivalent de 500 à 1 000 €. Sans ce matelas, la moindre panne de voiture ou facture imprévue vous remet à zéro… souvent en rouvrant un crédit à taux élevé. Ce petit fonds évite le cercle vicieux.
4. Choisir une méthode de remboursement
Deux stratégies dominent : l'avalanche (rembourser d'abord le taux le plus élevé, mathématiquement le moins cher) et la boule de neige (rembourser d'abord le plus petit solde, psychologiquement le plus motivant). Les deux fonctionnent, à condition de s'y tenir.
Le comparatif détaillé est ici : boule de neige ou avalanche, laquelle choisir ?
5. Renégocier avant de payer plus
Un euro de taux économisé vaut un euro gagné. Trois leviers concrets :
- Regroupement de crédits : une seule mensualité, souvent plus basse, mais attention à la durée allongée qui augmente le coût total.
- Rachat de crédit immobilier : intéressant dès 0,7 à 1 point d'écart de taux, si la durée restante est longue.
- Plan d'apurement amiable : la plupart des créanciers (impôts, énergie, santé) acceptent un échéancier écrit plutôt qu'un impayé.
6. Automatiser pour ne plus y penser
Le remboursement doit partir automatiquement le lendemain de votre salaire, pas en fin de mois avec « ce qu'il reste ». Programmez un virement récurrent vers le compte dédié, et planifiez chaque échéance dans un calendrier pour anticiper les mois lourds (assurance, impôts, rentrée scolaire).
7. Suivre la date de fin, pas seulement le solde
Avec un capital restant, un taux annuel et une mensualité, on peut calculer précisément le nombre de mois restants. Voir cette date reculer ou avancer selon vos décisions change totalement la façon d'arbitrer une dépense. C'est exactement ce que calcule automatiquement la page Dettes de l'application, ainsi que l'objectif « Zéro Dette » global du tableau de bord.
Que faire en cas de surendettement ?
Si malgré tout les mensualités dépassent durablement vos capacités, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. C'est gratuit, cela suspend généralement les poursuites et débouche sur un plan de redressement. Se faire accompagner par un point conseil budget (PCB) est également gratuit en France.
Ce guide est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil financier personnalisé.